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Avez-vous pensé à l'assurance vie ?

L'assurance vie qu'est ce que c'est ?

L'assurance vie c'est avant tout un placement qui peut vous servir à n'importe qu'elle moment de votre vie.

L'assurance vie c'est un placement qui bénéficie de nombreux avantages : des avantages fiscaux qui permettent d'optimiser l'imposition mais également de nombreux autres avantages (allocation d'actifs, gestion, rachats, avances...).

L'assurance vie c'est également un produit de transmission de patrimoine. Là encore, la fiscalité de l'assurance vie permet de transmettre son patrimoine dans de meilleures conditions.

Je vous propose d'analyser plus en détails le fonctionnement de l'assurance vie, sa fiscalité et comment utiliser au mieux l'assurance vie dans la gestion de votre patrimoine.

L'assurance vie : Une fiscalité avantageuse en cas de vie...

Contrairement aux idées reçues, l'assurance vie n'est pas bloquée pendant 8 ans. L'assurance vie est un placement qui reste disponible à tout moment (compter en général entre 8 et 15 jours pour récupérer votre argent selon les compagnies).

L'assurance vie permet donc d'effectuer des retraits ou des versements à tout moment quelque soit la date de votre contrat et les montants engagés.

L'argent n'est pas bloqué pendant 8 ans mais il y a bien un avantage en terme de fiscalité au bout de 4 ans et au bout 8 ans.

Le tableau ci-dessous retrace la fiscalité pour les contrats souscrits après le...

Pour rappel, seule la plus value est imposée. Même si la fiscalité est moins avantageuse entre 0 et 4 ans (quoique ça dépends de votre situation), un rachat partiel ou total avant les 4 ans n'aurait en général pas beaucoup d'impact car la plus value sur un contrat de quelques années n'est bien souvent pas très importantes.

L'assurance vie, L'assurance décès ?

Quelle est la différence ?

L'assurance vie à ne pas confondre avec l'assurance décès

L'assurance vie est souscrite dans le but de faire un placement, qu'il ne faut pas confondre avec l'assurance décès.

L'assurance décès sert à assurer le décès de l'assuré. Dans ce cas un capital est versé aux bénéficiaires. Si le décès n'a pas lieu pendant la durée prévue lors de la souscription, la prime d'assurance est perdue.

L'assurance vie est un placement "comme un autre" qui a en général pour but la constitution d'un capital sur le moyen long terme. Par contre, contrairement aux autres placements, l'assurance vie bénéficie d'un cadre fiscal avantageux. L'assurance vie permet de placer son argent avec une fiscalité avantageuse mais également de transmettre son patrimoine dans des conditions également très avantageuse.

L'assurance vie offre également à l'investisseur une grande souplesse dans ses choix d'investissements que n'offre pas les autres placements.

Voyons tout d'abord comment fonctionne l'assurance vie.

...et en cas de décès.

Que va devenir mon argent ?

En France, la transmission du patrimoine à ses héritiers est imposée plus ou moins fortement en fonction du lien de parenté entre le donateur et le donataire (par exemple, un parent peut transmettre à son enfant 100 000 € sans frais de succession en 2015, au delà,  la part nette taxable (somme restante après déduction des abattements) un taux d'imposition qui dépend, lui aussi, du lien de parenté entre donateur et donataire.

L'assurance vie permet de transmettre un capital aux bénéficiaires "hors succession".

Ainsi l'assurance vie permet de transmettre un capital librement à un ou plusieurs tiers indépendamment du lien de parenté entre le souscripteur et les bénéficiaires.

Par exemple, un souscripteur âgé de moins de 70 ans (au moment du versement des primes) peut transmettre 152 500 € par bénéficiaire sans taxation. Au delà, les sommes sont taxées selon une fiscalité rappelée dans le tableau ci-dessous.

Les meilleurs contrats d'assurance vie du marché

Découvrez une sélection d'assurance vie Haut de Gamme

Le choix d'une assurance vie est une étape déterminante sur laquelle il faudra passer du temps. Il n'est pas évident de trouver l'assurance vie qui vous convienne... mais vous pouvez identifier quels sont les critères importants que doit comprendre l'assurance vie idéale pour vous.

La sélection présentées ici n'est pas exhaustive. L'objectif est essentiellement de sélectionner les meilleures assurance vie en fonction de l'utilisation que vous souhaiterez en faire. En effet, l'investisseur très sécuritaire qui recherche uniquement un bon fonds en Euro ne portera pas son attention sur la même assurance vie que l'investisseur dynamique qui souhaite pouvoir gérer son assurance vie en sélectionnant attentivement ses fonds commun de placement parmi une liste de plusieurs centaines.

Coralis Sélection de chez AXA

Le contrat d'assurance vie Coralis Sélection est un contrat Haut de Gamme AXA qui n'est distribué que par les CGPI. Ce contrat dispose d'un très grand nombre d'unités de comptes (plus de 500) et de deux fonds en Euro.

Ce contrat a la particularité d'être un des plus anciens contrats d'assurance vie du marché mais aussi d'avoir su évoluer avec son temps. Là où beaucoup d'autres contrats ont été fermé à la souscription puis délaissé pour privilégier les nouveaux contrats "maisons", AXA est préféré conserver la confiance des investisseurs qui lui ont fait confiance et de faire évoluer leur contrat en ajoutant de nouvelles options, de nouveaux fonds de façon régulière.

Ce point est essentiel car un contrat d'assurance vie est un produit de placement qui peut-être utilisé sur le très long terme et devoir changer de contrat parce que votre ancienne assurance vie ne réponds plus aux critères actuels risque de vous faire perdre beaucoup d'argent en terme de fiscalité.

Le contrat Himalia de Générali Patrimoine

Himalia est le contrat d'assurance vie Haut de Gamme de Générali Patrimoine. C'est le concurrent direct du contrat Coralis Sélection de chez AXA.

Le contrat Himalia est un contrat complet qui propose de nombreuses unités de compte (plus de 500), trois fonds en Euro dont un fonds en Euro investi en immobilier et un fonds en Euro "dynamique" avec une partie de son allocation investie sur les marchés financiers avec une poche action.

C'est un contrat complet qui réponds à de nombreuses problématiques patrimoniales.

Le contrat Sérénipierre de Primonial

Le contrat Sérénipierre est un contrat Haut de gamme sur lequel vous allez retrouver de nombreuse unités de comptes (moins que sur les contrats Coralis Sélection ou Himalia toutefois).

La particularité du contrat Sérénipierre est son fonds en Euro Sécurité Pierre Euro qui est investi en grande partie en immobilier et qui obtient les meilleures performances depuis plusieurs années maintenant.

Ce fonds Euro qui est très intéressant ne peut malheureusement pas être souscrit seul. En contrepartie, un pourcentage d'unité de compte minimum doit être souscrit. Cette contrainte n'est pas gênante et permet de respecter une des notions essentielles de la gestion de patrimoine qui est de diversifier son patrimoine.

Cliquez-ici si vous souhaitez souscrire un contrat Sérénipierre et bénéficier des performances exceptionnelles de son fonds en Euro.

Et l'assurance vie "en ligne" ?

Est-ce réellement intéressant ?

Aujourd'hui les contrats d'assurance vie commercialisés sur internet présentent de nombreux atouts :

  • Des frais d'entrée souvent à 0%
  • Un nombre d'unité de compte de plus en plus important
  • Des fonds Euro performants
  • Une gestion en ligne facilitée

Souscrire un contrat d'assurance vie en ligne peut-être une bonne idée si vous avez au moins un minimum de connaissances En effet, avec un contrat en ligne vous vous retrouvez seul pour comparer les différentes offres, seul pour choisir les supports dans lesquels investir et seul pour effectuer les arbitrages.

Vous devez donc suivre régulièrement vos investissements. Si vous vous faîtes accompagner par un Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant (CGPI), celui-ci peut vous aider à sélectionner le contrat d'assurance vie qui vous convient (contrat Haut de Gamme ou contrat en ligne) et surtout vous accompagner dans sa gestion au quotidien.

Unités de compte ou Fonds Euro ?

Le juste équilibre entre performance et volatilité avec l'assurance vie

Gestion du risque

L'assurance vie : la solution pour diversifier votre patrimoine simplement

  • Réalisez des économies

    Les solutions qui vous sont proposés ont été négociées afin d’obtenir les meilleures conditions tarifaires.

  • Gestion du risque

    Nous déterminons ensemble votre profil investisseur afin de vous construire un portefeuille adapté à vos besoins.

  • Economisez du temps

    Comparer les différents produits et les différentes offres du marché prend énormément de temps. Déléguez cette partie et concentrez-vous sur le résultat.

  • La diversification

    Votre patrimoine est diversifié quelque soit le contexte économique. Vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. La diversification diminue votre niveau de risque.

  • Sécurité

    Tous vos investissements ne sont pas regroupés dans un seul produit. Vous accédez aux acteurs les plus importants et les plus solides du marché.

  • Simplicité

    Vous diminuez le nombre d’intermédiaires, vous n’avez qu’un seul interlocuteur dans toutes vos démarches patrimoniales, qui vous connaît et avec qui vous pouvez échanger facilement.

Vous souhaitez vous faire accompagner pour sélectionner l'assurance vie qui vous corresponds ?

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Aurélien est conseiller en gestion de patrimoine indépendant et conseiller en investissement financier. Il se déplace chez vous où sur le lieu de votre choix à Paris ou dans la région Parisienne (Versaille, Neuilly-sur-Seine, Courbevoie, Levalloit-Perret etc.) et à Reims ou dans la région de Champagne-Ardennes (Reims, Charleville-Mézières, Epernay, Troyes, etc.).

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